金金漫画丨双11结束，你的信用卡里还有多少余额呢？

早在千年前的盛唐，咱们的诗仙李白就曾经对着满座的美酒佳肴放出了“人生得意须尽欢，莫使金樽空对月”豪言壮语，放在今天那也是“有钱不花，死了白搭”的主。你还别说，咱们现在的年轻人，还颇有当年李太白的风骨（花钱方面）。

就在刚刚过去的双11里，不知道多少张信用卡被你刷爆了呢？再加上蚂蚁花呗，京东白条，可以预计的就是未来几个月都准备吃土了。只能眼巴巴的等着年终奖能不能给力一波让你起码能过一个好年。

这几年随着90后慢慢成为市场的主力大军，这种“花着未来的钱，享受现在的生活”的消费观念越来越流行开来，消费信贷的需求也开始爆发式的增长起来。根据央行的数据显示，截至2018年8月，金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元，其中房贷仍占到大头，超过20万亿元；而短期消费贷规模超过了8万亿元，为 2014年末的2倍多。

而在这些消费贷款中占大头的则是那些20-30岁的年轻人，这群人具有超前消费的意识和消费需求，可惜除了王思聪这样的富二代，大部分的自身支付能力都是有限的，因此对消费这些金融产品的需求更加强烈了。

但是值得注意的是，虽然消费贷款一片火了，但是与之相反的是居民消费其实是在下降的。就拿今年上半年拿到的数据，消费贷款的同比增速在21%，同时全国消费品零售总额增速回落至 9.4%，重返 15 年前的个位数增长。

事实上很多人的消费里水平就是那样，过度没有理性的消费往往存在着极大的风险。归根接地中国是没有一个完善的个人破产制度的，那么一个人一旦陷入过度借款的债务陷阱里，想要爬出来就异常困难了。

相比你也经常接到这样的电话“请问你需要贷款吗？”，除了电话，现在各类的消费性贷款的营销无孔不入也是促进了这股消费势头的蓬勃发展。金哥不谈那些违法的校园裸贷啥的，就是现在的普通消费类贷款里面都乱象丛生了。

监管部门有据可查的资料还停留在2016年9月底，那个时候消费金融行业资产总额 1077.23 亿元，贷款余额 970.29 亿元，平均不良贷款率 4.11%，贷款拨备率 4.18%。但之后随着现金贷的火热，消费金融公司的味道也慢慢变了。

当消费金融公司开始追求利益的时候，随之而来的就是乱征信，乱放贷的现象越来越多。之前的P2P平台爆雷事件就有这些消费金融公司身影，如果在不将强这方面的管理，美国的次贷危机就是很好的前车之鉴了。

当然有些人贷款的主要原因还在于“钱都拿去买房了，要花的钱只能去贷款”这种尴尬的情况。这主要是说明了居民杠杆率的过快上涨，对消费形成的挤出效应。所以没希望下次你拿起手机买买买的时候，能想一想自己到底有没有这么多钱呢？