为什么大爷大妈总喜欢在银行门口排队？

复盘过去两百多天中国的投资市场，用“凄凄惨惨戚戚”来形容一点不为过。

股市一路下行，楼市开始降温，大火的币市也突然凉凉，更不要说频频爆雷的P2P，多少家庭的积蓄一夜之间清零。

这真是个对投资人极度不友好的年份，也难怪越来越多的人开始把钱放入余额宝或存入银行，但想想这点微薄的利息连通胀也跑不过，咋办？

很多人开始把目光投向了银行理财产品，毕竟银行是国家金融命脉，大而不能倒，银行理财产品有银行给它背书，安全性有保障，而且收益也比存银行或余额宝高，在这多事之秋，算是比较良心的理财方式了。

这话没什么问题，但我还是要提醒大家一句，投资有风险，千万不要认为在银行买的理财产品就是安全的，因为银行理财产品也分很多种，除了银行自营的产品外，银行有时也会给其他机构代销，或者银行只是作为一个托管平台，给其他机构代管资金，后两种产品是没有银行背书的，银行不承担亏损或违约责任。

之前我就在一篇文章里写过，一位朱姓女子去银行买理财产品，却在银行工作人员的误导销售下买了份840万元的保险产品，得71年后才能取回本金，让她崩溃不已。虽然保险公司最终还是把钱还给了朱女士，但过程足够糟心。

很多网友看了我的文章后骂我，说我不懂保险，故意给中国保险业抹黑。其实我跟保险无冤无仇，实在没必要黑它。我自己也花高价钱买了重疾险、意外险，我看不惯的是那种打着理财旗号推销保险、故意蒙骗消费者的恶劣行为，所以想给大家提个醒，没什么恶意。

总的来说，大家日常熟悉的银行理财产品主要有三大类：自营产品、代销产品、托管产品。这其中鱼龙混杂，难免出现乱象，投资者很容易掉坑里去。作为一个有意购买银行理财的人，熟悉这三种产品很有必要。

1、银行自营产品

自营产品其实就是我们常说的银行理财产品，由银行自己设计发行，并有银行自己的信用做为背书，安全性是非常高的，像我身边上了点年纪的亲戚都喜欢买这种产品。

想必你也一定好奇过，那些一大早就在银行门口排队的老人到底想干什么，其实很多人就是冲着理财产品去的。

那么要如何辨别你购买的产品是不是银行自营的呢？一般来说产品说明书上会写明理财产品管理人或发行人。如果是银行自营产品，那么管理人就是银行；如果管理人是其他机构，那就不是自营的了。

对于会上网的人来说，还有一种更简单的辨别方法，因为按照监管机构的要求，每款银行自营理财产品均会在产品说明书正文显著位置，标注产品登记编码，每款理财产品对应一个编码。投资者可依据该编码，在 “中国理财网”查询。进入该网站首页后，点击“理财产品”栏，即可输入产品登记编码，查询和验证产品。

如果输入编码后，显示“理财产品不存在”，就说明这个产品不是银行自营的。

2、银行代销产品

除了自营，银行也可以合法代销一些其他机构的理财产品，比如基金、保险、黄金等。这类产品和自营产品最大的不同是，一旦产品出现亏损或违约，那么责任由发行机构或投资者承担，找银行是没有用的。

一般来说，银行对于代销的产品会有比较严格的审核，所以相对比较靠谱，但作为买家在购买产品的时候还是要留个心眼，就像上面提到的朱女士的经历就是一个教训，幸运的是她的钱最终要回来了，如果要不会来，你又能怎么办呢？

所以，如果你也想去银行购买理财产品，千万不要轻易相信银行工作人员的“花言巧语”，而是应该仔细阅读产品说明书，有不懂的问题一定要刨根究底弄明白。

现在银监会也已经出了规定，银行工作人员在推销理财产品的时候，必须要被录音、录像，要是以后买卖双方出现争议，还可以通过留存的证据追根溯源，对消费者来说也是一桩好事。

3、银行托管产品

银行的托管产品实际上是指产品的资金在银行进行托管，并不是该产品在银行销售，银行作为第三方平台，对托管的资金提供安全保管、资金清算、投资监管等相关服务。

今年七月，上海银行被爆出270亿元的理财基金爆仓，据说该产品一百万起投，投上千万的人也不在少数，导致众多损失惨重的投资人围堵在银行门口，一时间满城风雨。

不过上海银行紧急辟谣，爆雷的理财基金并不是上海银行发行的理财产品，也非代销，而是阜兴集团旗下三家私募基金管理人发行的私募股权投资基金，上海银行只是上海多家托管银行之一。

言外之意就是：这个锅，我们不背。

在法律层面上，托管银行当然无需承担投资者的损失，但话说回来，作为托管方，上海银行真的很无辜吗？据爆料，阜兴集团的理财产品虽然有基金、信托、私募等，但实际上就是自融，作为托管人的银行，为何从未发现？

长期以来，很多托管机构对管理人指令的审核流于形式，甚至只是做了形式上的托管，以致出现管理人挪用资金或庞氏骗局等乱象，这方面来说，银行并不清白。

所以说，当你在购买理财产品的时候，发现说明书上有某某银行的名字，千万要留心，先搞清楚这家银行是产品的发行方、代销方还是托管方，因为这其中的差别可大了去了。

不要等到买了理财产品后，才发现买的是银行代销的保险产品，或等到理财产品爆仓后，才发现银行只是一个托管机构，那时候后悔可就晚了。